Kredyty hipoteczne udzielane są przez banki zarówno klientom indywidualnym, jak i przedsiębiorstwom. Czy w związku z tym oprocentowanie kredytów hipotecznych jest takie same dla firm i konsumentów czy się różni?
Kredyty hipoteczne stanowią ważny sektor rynku produktów bankowych, bowiem za uzyskane dzięki nim wsparcie finansowe kupowane są mieszkania, budowane domy, a także finansowane inwestycje wielu przedsiębiorstw. Już we wstępie trzeba podkreślić, że kredyty mieszkaniowe są to drogie zobowiązania, udzielane na rygorystycznych warunkach. W przypadku tych produktów banki starają się zmniejszyć ryzyko kredytowania inwestycji konsumenckich oraz firmowych do minimum. Kredyty hipoteczne są kredytami długoterminowymi, udzielanymi nawet na 35 lat. Jednym z głównych warunków niezbędnych do spełnienia przez wnioskodawcę poza wysoką zdolnością kredytową oraz pozytywną historią operacji w Biurze Informacji Kredytowej jest co najmniej 5-procentowy wkład własny. Im wyższy wkład własny, tym większa szansa na otrzymanie dodatkowych środków z banku.
Koszt kredytu – od czego zależy i jakie elementy się na niego składają? Z pewnością w jego skład wchodzą: oprocentowanie, prowizja, marża, opłaty związane z udzieleniem pożyczki oraz ubezpieczenie. Przy kredytach długoterminowych ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe. Tak naprawdę w głównej mierze o kosztach zobowiązania świadczy wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Czy RRSO kredytów hipotecznych dla konsumentów i dla firm się różni, a jeżeli tak to jakiego rzędu są to wartości?
Comperia.pl słusznie zauważa, że aby mówić o oprocentowaniu kredytów, należy rozdzielić oprocentowanie rzeczywiste, czyli wspomniane RRSO, od nominalnego. RRSO, jak wiadomo, zawiera wszystkie opłaty związane z udzieleniem kredytu, natomiast oprocentowanie nominalne odnosi się tylko do oprocentowania kapitału otrzymywanego z banku. Generalnie różnice w oprocentowaniu nie są zbyt duże, ale zazwyczaj jest ono wyższe w przypadku klientów indywidualnych. Wiele zależy od marży, a poszczególnych bankach jest ona różna (różnice sięgają nawet kilku procent). Nie sposób określić jej wysokości jednoznacznie, właśnie z uwagi na różne oferty bankowe. Poza tym są też instytucje, które nie określają wysokości marży z góry, a ustalają ja na drodze indywidualnych negocjacji. Z pewnością wiele zależy od zdolności kredytowej konsumentów i firm. Zbadanie wiarygodności konsumenta nie jest zbyt trudne, gdy chodzi o firmy, to sprawa jest już złożona W ofertach kredytów hipotecznych dla firm banki rzadko podają wysokość standardowego oprocentowania do ogólnej wiadomości, często natomiast podawana jest informacja, że marża banku rozpoczyna się od pewnej wartości. Na przykład w Raiffeisen Banku minimalna marża dla firm to 1,5 proc., a w mBanku rozpoczyna się od 4,3 proc. Jak widać, wszystko zależy od instytucji.
